保险公司排名参照2019年保费规模收入，选择一款重疾险的因素大致有保费预算、健康状况与产品健康告知要求、不同产品的承保结论（标体承保、拒保、加费、除外等）、可投保区域、职业类别、产品类型限制和品牌倾向等等。
长久以来保险都是卖方市场，自产自己推销，因为较大的信息差和信息壁垒，普通人投保非常被动。
一些产品价格差距甚至达到30%-50%以上，2、30年缴费期下来保费差距数万到十几万不等，加上保障内容的差别，如果发生理赔，保障效果差距更大。
那何为最好？其实没有一个准确答案，例如存在健康异常时承保结论越好即为最佳，不在乎公司大小时性价比越高越好，追求大品牌时平安、中国人寿知名度最高，总之适合自己的才是最好的。
为了保障我们自身利益，有必要多了解一些保险公司与品牌，国内人身保险共90余家，总结前15家保险公司给大家一定参考，没写到的公司也有许多好产品和实力派。
我将从三个维度来衡量一款产品：
- 品牌服务
- 保障内容
- 性价比
最高为a ，最低为 c -。一家公司一般有多款重疾，着重介绍最新旗舰单次赔付。
另外我把轻度脑中风后遗症的赔付加入了表格，轻度脑中风后遗症是最高发心脑血管轻症疾病之一，在即将颁布的新版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中也被纳入重疾险必需包含的3种轻症之一，且赔付比例为30%。
但目前很多产品对轻度脑中风后遗症的赔付不同，有些产品作为轻症赔付有些则纳为中症。
因为脑中风后遗症与其他需要手术或者恢复期较短的疾病不同，光理赔判定都需要180天之后。不仅高发，后遗症造成的行动障碍对生活和工作都有极大影响，恢复周期较长，治疗费用与收入损失很大。
赔付比例越高对我们越友好。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一定义了发生率占比共计约95%的重大疾病，所有重疾险产品中理赔标准一致，所以本文不细致讨论重大疾病。
根据理赔数据显示，最高发的轻症大致为以下这些，它们也分别对应有25种高发重大疾病：
其中原位癌、缺血性心脏病（不典型心肌梗塞、冠状动脉介入）、脑血管病（轻度脑中风后遗症）理赔占比就高达67%左右，我也会分析每款产品是否对高发轻症有缺失。
▼ 正文
15、百年人寿： 456.41亿
百年人寿是这几年性价比网红产品的主力军，单从产品角度讲，《康惠保2.0》在这15家公司中可作为单次赔付的标杆。
所有保障内容均为最前沿，条款无瑕疵。轻、中症赔付比例很高，60周岁前额外赔付60%相当于自带一份定期重疾险。
其也可附加恶性肿瘤（间隔期3年）和心脑血管多次赔付，不附加身故责任终身版本性价比更高，前症也在轻症基础上降低了一些理赔门槛。
美中不足的是慢性肾功能衰竭期需持续180天才能理赔，其他某些产品是90天。
目前此款的健康告知较为宽松，没有询问最近2年体检异常。
14、阳光人寿：481.18亿
阳光作为国内7大保险集团之一，全国分支机构众多服务网络很广。
《阳光臻i保b款》产品本身为非常不错的分组多次赔付重疾险，最高发癌症单独分组也是最好的分组方式，高发轻症都有包含。
虽然轻症赔付次数多，但是轻、中症都分组了，这点稍微不太友好，会降低理赔率，轻度脑中风后遗症保障中规中矩。
例如中度重症肌无力、中度系统性红斑狼疮等疾病在某些产品里按中症比例赔付，但因为《阳光臻i保b款》的中症数量不多，把它们放到了轻症里，同样的疾病会少赔一些。
前15年额外赔付50%仅限制40周岁以下，例如30岁投保则额外赔付只有10个保单年度，投保年纪越大这项保障会较为鸡肋。
13、富德生命人寿：513.13亿
富德生命在2018年排到过第9位，也是国内非常有实力的寿险公司之一。
《康健无忧尊享版》为2020最新升级版旗舰重疾险，保障内容非常丰富，因为缴费期不可选30年，所以保费价格较高，对于预算较低的人群不够灵活。
有两点需要注意，轻症赔付虽然高达28次，但有1年的间隔期，目前很多产品的轻、中症都没有间隔期要求了。而且基本所有重疾险都不赔同一原因造成的其他轻症，所以28次基本可以忽略高次数的实用性。
另外就是恶性肿瘤间隔期5年后可再次赔付，间隔期比更主流的3年要长，实用性相对低了些。且条款并没有说能赔付前一次恶性肿瘤持续存在或复发的情况，存在争议或者就是不赔：
自带的寿险复原保险金我认为是项不错的保障，因为发生过重疾理赔的情况下身故责任随即终止，而此时想要再去购买寿险肯定会被拒保，无法通过健康告知。
寿险复原保险金相当于恢复重疾险的身故责任，在理赔过重疾5年后可以再次理赔身故。
高发轻症都有包含，但把「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」这一轻症拆分成「脑垂体瘤介入治疗和/或放射治疗」、「颅内动脉瘤的血管介入治疗 」两种轻症，有所缩水。
富德最近在线上渠道有一款性价比很高的少儿定期重疾险，如有需要可以了解下。
12、天安人寿：520.9亿
《天安健康源2020》这款产品质量还是非常高的。轻中症赔付比例高、多次赔付保额逐次递增10%、特定疾病可额外赔付25%。
虽然癌症不是单独分组，但影响很小。侵蚀性葡萄胎为女性疾病，对男性无影响。
唯一的瑕疵就是自带的恶性肿瘤多次赔付较为严格，间隔期5年较长，且初次确诊的恶性肿瘤需达到临床完全缓解。
目前最友好的恶性肿瘤多次赔付间隔期为3年，无论复发、转移、新发或者以前的恶性肿瘤持续存在都可以直接赔付。
11、工银安盛：527.1亿
这家公司的背景实力非常强，工商银行、安盛保险集团、中国五矿都是世界500强，且在世界范围皆为行业no.1级别。
《御享颐生》价格较高的主要原因是因为，它为目前赔付最好的多次不分组可赔关联疾病的重疾险。常规的轻、中症和多次赔付重疾险都不可赔一种疾病造成的其他疾病，例如并发症与后遗症。
而多次不分组可赔关联疾病的重疾险没有分组限制，只有间隔期限制，例如肝癌后续如果需要肝移植，那么可以按照恶性肿瘤和器官移植两类重大疾病分别赔付2次。
包含少儿特定疾病翻倍赔付和创新型的特定良性肿瘤切除保险金，另外前10年可额外赔付50%，但也限制了45周岁前。
保障内容很好，预算充足可以考虑，工银安盛自家的增值服务非常有优势。
10、中邮人寿：675.41亿
中邮即为中国邮政，虽然产品保障内容逊于其他产品，1次重疾一次轻症，等待期也较长，但价格也有一定优势。
不过需要注意的是轻症缺少了高发的不典型急性心肌梗塞，留下一定的风险缺口，条款未能跟上主流保障。
9、前海人寿：765.39亿
《家多保a》看起来属于保障内容很丰富的一款产品，轻度脑中风按中症比例赔付很友好。特定疾病额外赔付20%也增加了保障，但癌症不是单独分组。
恶性肿瘤多次赔付限制也较大：
并且因为癌症不是单独分组的关系，如果确诊过a组里的其他重大疾病，恶性肿瘤2、3次赔付责任也将不再承担，这点是一个非常大的缺陷。
例如现在一些可单独附加恶性肿瘤多次赔付的产品，不论单次赔付还是多次赔付，不论第一次确诊的重疾是不是恶性肿瘤，后面都可以再赔首次或二次恶性肿瘤。还不如单独去投保恶性肿瘤多次赔付的产品。
同样自带的急性心肌梗塞也有这样的限制：
相对来说水分很大……可额外赔付20%的特定重大疾病里也没有包含最高发的一些重大疾病，例如肝癌、肺癌与乳腺癌这些理赔率最高的疾病。
8、人保寿险：981.35亿
从第8开始就是国内知名度较高市场占有率也很高的老几大保险公司。
《无忧人生2019》虽然轻症赔付比例较低但轻症数量很足，高发轻症都有包含，轻症赔付逐次递增，一款保障内容中规中矩的产品，等待期较长。
作为单次赔付的产品价格略高。
7、泰康人寿：1308.38亿
开始进入千亿保费规模俱乐部。
《乐享健康2020》作为泰康的最新旗舰重疾险，加入了最前沿的特定肿瘤切除保险金，疾病保障数量也较有优势，等待期180天较长。
其中5种特定疾病保险金可以额外赔付100%，相当于2倍赔付，个人认为很有价值且人性化。
这5类属于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病，不仅治疗费用高且对被保险人造成的长期影响也很严重，特定疾病保险金可以提供更充足的保障。
但从发生率上讲，加入严重脑中风后遗症最完美，价格也可能会更高。
轻症少了微创冠状动脉搭桥术略微遗憾。
6、新华人寿：1381.31亿
除了轻症赔付较低和等待期较长之外，《健康无忧c5》保障全面。
18种青少年特定疾病30周岁前可翻倍赔付，也适合孩子购买。在品牌公司中有一定性价比。
但侵蚀性葡萄胎是作为轻症20%而不是重大疾病赔付，对女性用户有一定影响，因为如果发生理赔会比其他产品整整少赔80%。
这一疾病在绝大部分重疾险里目前都属于重大疾病，例如一些分组赔付的产品，把侵蚀性葡萄胎和恶性肿瘤分为一组。
5、太平人寿：1404.59亿
《太平福禄终身》与《健康无忧c5》差距很小，虽然少了10种中症但轻症多出10种，轻症赔付比例也高了5%，相对来讲中症数量越多越好。
只是最高缴费期最多20年，所以保费较高，但未发生豁免情况下总保费会低一些。
其中慢性肾功能衰竭持续时间需180天，较为严格：
另外轻症也缺少微创冠状动脉搭桥术这一高发轻症。
4、华夏人寿：1827.95亿
就基础保障责任而言，《华夏常青树多倍版2.0》是一款非常不错的多次分组赔付重疾险，不仅癌症单独分组且轻、中症保障充足。
即使20年缴费期，价格也非常具有优势，算是大牌公司里出众的产品。
其中视力严重受损、较小面积iii度烧伤、和慢性肾功能损害-肾功能衰竭期（180天）都按中症赔付，非常友好。
3、太平洋人寿：2123.64亿
作为老三，《太平洋金福人生》的竞争点在于成人失能保险金和老年特定疾病保险金，可以额外赔付100%，例如脑中风后遗症、帕金森、阿尔兹海默症等。
其他保障中规中矩，疾病数量也较为全面，高发轻症无缺失，最高只能选20年交且等待期较长。
2、平安人寿：4939.13亿
《平安福2019》是其口碑最差的产品，轻症少了最高发脑中风后遗症与不典型急性心肌梗塞两种，且有捆绑高价长期意外险的操作。
但《平安福2020》目前没有硬伤了，该有的都有，只是轻症保障相对来说会缩水一些。
在其他产品里这3类疾病被统称为1种轻症，极早期恶性肿瘤或恶性病变。50种轻症实际上为48种。
1、中国人寿：5683.81亿
病种数量是《国寿福庆典版》最大的优势，轻症高达60种，品牌的加持也是其优势之一。
前3家的产品基本都保持了重大疾病 轻症20%的标配，互相之间价格差距很小，但会比其他产品贵出一部分，保障内容也确实有较大差距。
结语
2019保费规模超过200亿的公司有25家，主给支付宝供货的国华人寿排在第17位，还有其他一些中外合资保险公司和新生力量。
文章主要展现国内商业重疾险目前是何种形态，可以看到产品价格基本与品牌影响力和市场占有率成正比，而不是成反比……
确实存在很大的信息不对称。
买保险为的就是用理赔来转移风险，理赔也只看是否如实健康告知和是否符合条款，性价比和杠杆越高越好。
配置商业保险应该以我们不同的需求为导向，让产品为我们服务，由我们去选择产品，这样才能实现保费利益最大化。
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